대부분의 폐암 사례는 진행된 단계에서 진단됨 (US 데이터)
검진이 이루어지지 않는 집단에서는 어느 시점에서나 증상이 나타나거나 다른 검사 중 우연히 발견되기 전까지 진단되지 않은 암 사례가 다수 존재할 수밖에 없습니다. 내년에 진단될 것으로 예상되는 4기 암 진단 건의 대부분은 현재 이미 암이 존재하지만 아직 발견되지 않은 상태일 가능성이 높습니다. 따라서, 고위험군 전체를 처음 검진하는 과정에서 검진 프로그램이 이러한 사례들 중 일부를 발견하면서 진단 건수가 증가할 것으로 예상할 수 있습니다.
이러한 현상은 폐암 검진의 효과를 입증하기 위한 임상 시험에서도 확인됩니다. 예를 들어, 영국의 주요 연구에서는 검진 그룹에서 86건의 암이 발견된 반면, 대조군에서는 75건으로 더 적은 건수가 발견되었습니다. 네덜란드의 NELSON 시험에서는 10년간 추적 관찰한 결과, 검진 그룹에서의 폐암 발생률이 1천 명 당 연 5.58건, 대조군에서는 4.91건으로 나타났습니다.
검진 도입 초기에는 전체 암 진단 건수가 인위적으로 증가하는 것처럼 보일 수 있습니다. 암 진단 시 보험금을 지급하는 보험사는 이러한 증가 가능성에 대해 인지해야 합니다. 다만, 이는 특정 암 부위에 국한된 미미한 증가일 가능성이 크며, 큰 영향을 미치지는 않을 것으로 보입니다. 검진 참여율이 낮을수록, 그리고 검진 프로그램이 점진적으로 도입될수록, ‘급격한 증가’도 덜할 것으로 예상됩니다.
검진으로 인한 이득 감소 효과: 폐암 검진은 오랜 기간 동안 진전이 미미했던 의료 발전의 흐름 속에서, 최근 활발해지고 있는 다양한 개발 중 하나일 뿐입니다. 한 생명은 한 번만 구할 수 있으며, 다양한 발전의 영향을 정량화 할 때는 LDCT(저선량 CT) 검진을 포함해 모든 요소가 현재와는 다른 미래의 의료 환경에서 존재하게 될 것이라는 점을 염두에 두어야 합니다. 이러한 환경은 이들의 효과를 입증하기 위한 주요 임상시험이 진행되는 현재와는 다를 것입니다.
예를 들어, 향후 다중 암 조기 발견(MCED) 혈액검사의 도입은 어느 정도 LDCT 검진과 동일한 환자군을 대상으로 할 가능성이 있습니다. 이 검사들 또한 암을 조기에 발견하는 것을 목표로 하며, 과학자들은 과거의 진단 데이터를 기준으로 그 효과를 평가할 것입니다. 만약 폐암 검진 프로그램이 초기 단계 암진단의 비율을 증가시킨다면, 적어도 폐암이라는 특정 암의 경우MCED가 질병률을 추가로 개선할 수 있는 제한하게 됩니다. 이는 폐암 예방을 위한 새로운 백신에도 동일하게 적용됩니다. 현재 초기 임상 단계에 있는 최초의 폐암 백신LungVax가 그 예입니다.[14]
흡연자와 비흡연자의 차등 요율: 보험사는 흡연자와 비흡연자 간의 클레임 비율이 다르다는 점을 인지하고 있으며 이는 많은 시장에서 보험료 책정에 영향을 미치고 있습니다. 성공적이고 널리 사용되는 폐암 검진 프로그램은 이 두 그룹 간의 사망률 격차를 실질적으로 줄일 가능성이 있습니다. 보험사는 이러한 가능성과 그로 인한 신규 계약의 보험료 책정이나 기존 상품의 평가에 미칠 영향을 충분히 인지해야 합니다.
보험 심사 및 청구에 대한 시사점
언더라이팅 고려사항
언더라이터는 검진을 권유 받은 사실을 고지한 피보험자에 대하여 최선의 조치를 고려해야 합니다. 가장 먼저 검진이 실제로 시행되었는지, 그리고 그 결과가 무엇인지 확인해야 합니다.
퍼시픽 라이프 재보험의 보험 인수 매뉴얼인 Ocean을 이용할 수 있는 언더라이터는 폐 결절, 폐 및 기관지 암, COPD와 관련된 사항이 확인된 경우를 위한 메디컬 가이드라인을 참조할 수 있습니다.
검진 결과에 따라 고객의 심사 결과는 다양하게 나타날 수 있습니다. 각 보험사는 항상 언더라이팅 결정이 자사의 위험 철학과 해당 시장의 관련 법률과 일치하도록 해야 합니다.
언더라이터가 고려해야 할 시나리오는 다음 세 가지로 나눌 수 있습니다.
- 검진 대기 중인 경우
- 검진 후 다양한 소견으로 인해 추적 관찰 또는 추가 검토 중인 경우
- 검진 후 추가 검토, 조사, 추적 관찰에서 해제된 경우
아래에서 각 상황을 차례로 살펴보겠습니다.
검진 대기 중인 경우
첫째, 일반적으로 검진은 ‘고위험’ 요인의 존재를 조건으로 시행되므로, 피보험자가 검진 프로그램에 참여하게 된 이유를 확인해야합니다. 언더라이터는 이러한 고위험 요인의 특성을 심사하여 적절하게 인수해야 합니다.
둘째, 청약서의 병력에 대한 질문에 ‘향후 검진에 대한 정보’를 고지할 수 있도록 반영해야 하지만 이는 단순하지 않을 수 있습니다. 전립선암, 대장암, 유방암 등 다른 질병의 검진 프로그램에서도 유사한 사례가 있으며, 주로 연령과 같은 ‘고위험’ 요인에 의해 결정됩니다. 일반적으로 이러한 검진은 ‘정기적’인 검진으로 간주되기 때문에 고지가 반드시 요구되지 않을 수도 있습니다.
이와 관련하여 다음과 같은 질문이 제기됩니다.
- 피보험자가 폐암 위험 요인에 대해 질문을 받고 이를 알린 경우, 검진을 받았다는 사실을 추가로 고지해야 할까요?
- 이 폐암 검진 프로그램을 다른 검진 프로그램처럼 ‘정기적’인 것으로 간주해야 할까요?
- 적절한 고지를 유도하기 위해 이러한 차이를 어떻게 정의해야 할까요?
핵심은 검진 대기 중인 무증상자가 위험 요인을 알린 경우 보험 가입을 연기하는 것이 합리적인지 판단하는 것입니다. 검진이 이루어질 때까지 모든 보장을 거부하는 것은 일부 가입자들에게 검진을 받지 않도록 하는 억제 요소로 작용할 수 있으므로 신중하게 관리해야 합니다.
검진 후 다양한 소견으로 인해 추적 관찰 또는 추가 검토 중인 경우
검진 후 이상 소견이 있는 경우 추가 조사나 소견을 받을 가능성이 높습니다. 일반적으로 청약서의 질병이력을 묻는 질문지상 과거 검진 및 소견을 밝혀야 합니다. 이런 경우 언더라이터는 청약서 내용에 근거하여 ‘고지의 필요성’ 범위 내의 소견 및 심사와 관련된 정보를 합리적으로 확보할 수 있습니다.
명백한 악성 종양부터 경미한 폐 변화까지, 심지어 심장비대, 대동맥류, 관상동맥 석회화, 폐동맥 고혈압, 대동맥 판막질환, 골밀도 문제 등과 같은 의도치 않은 소견까지 폐와 관련된 다양한 결과가 나타날 수 있습니다. 검사의 주목적이든 의도치 않은 발견이든 상관없이 언더라이터는 이러한 모든 소견을 심사할 수 있습니다. 소견의 심각도에 따라 무증상 피보험자는 보험 인수가 장기간 연기되거나 일부 보장이 완전히 제한될 수도 있습니다. 이는 폐암을 목표로 한 검진의 불행한 결과일 수 있지만, 이러한 소견은 피보험자가 해당 중대한 질환들을 무시한 채 지내는 것보다 건강 전망을 개선하는 데 기여할 가능성이 높습니다.
검진 후 추가 검토, 조사, 추적 관찰에서 해제된 경우
이 그룹은 비교적 간단히 심사될 수 있습니다. 이상 소견이 없고 피보험자가 추가 추적 관찰에서 실제로 면제된 경우, 청약서는 다른 위험 요인이 있는지 여부에 따라 정상적으로 인수될 수 있습니다.
클레임 고려사항
클레임 심사자는 부수적 발견 또는 초기 단계 폐암 발견을 해당 상품의 정의에서 확인 것을 포함하여 지급 기준에 해당하는지를 확인하여야 합니다. 경우에 따라 이러한 지급은 검진 자체로 발생할 수 있으며, 또한 심사자는 예상치 못한 진단이 피보험자에게 미치는 정서적 영향을 고려해야 하고, 이것이 장해 보장에 미칠 잠재적 영향도 심사해야 합니다.
클레임 심사자는 또한 청구 시 검진과 관련된 최근 또는 향후 검진의 허위/오해 진술 가능성을 신중히 고려하여야 합니다. 이러한 심사에는 청약서 질문의 범위와 의도, 피보험자의 증상 또는 검진 프로그램 참여로 이어진 ‘고위험’ 요인, 그리고 검진이 ‘정기적’이라고 간주될 수 있는지 여부를 포함해야 합니다.
기타 고려사항
명확하고 일관된 기준을 확립하는 것 외에도, 언더라이팅 및 클레임 심사 팀은 최근의 변화가 기존 언더라이팅 가이드라인의 업데이트를 필요로 하는지 검토해야 합니다. 상품 및 계리 전문가와 함께 필수 정보를 정확히 고지하도록 하는 방법을 고려하고, 폐암 검진이 보험에 정의된 하나 이상의 부문에서 예상 클레임 발생률에 실질적인 영향을 미칠지 검토하여야 합니다. 또한, 검진 프로그램이 성공적으로 도입되었을 때 기대되는 사망률 개선이 보험료 책정에 미칠 영향을 고려해야 합니다.
결론
폐암 검진은 곧 현실이 됩니다. 이미 여러 지역에서 시행 중이며, 이러한 검진을 도입하려는 움직임은 저선량 CT 검사가 사회적 이익을 제공한다는 점이 입증된 결과라 할 수 있습니다. 특히 고위험군 인구에서 폐암을 초기 단계에서 진단하고 생존율을 높이는 유의미한 효과가 기대됩니다. 이는 과잉 진단으로 인한 작지만 실제적인 리스크를 상쇄할 가능성이 큽니다.
이와 더불어, 검진 도입은 다양한 영향을 가져올 수 있습니다. 예를 들어 초기 몇 년 동안은 진단 건수가 일시적으로 증가할 가능성이 있습니다. 이에 따라 의료 서비스는 증가하는 진단 건수를 대처할 의료 자원을 마련해야 하며, 보험 사 역시 암 진단 증가에 따라 경미한 영향을 받을 수 있습니다. 특히, 검진이 전암성 병변이나 불확정 종양의 진단 건수를 크게 늘릴 수 있다는 점도 중요한 고려 사항입니다.
폐암은 여전히 가장 해결하기 어려운 암 중 하나로 여겨지고 있습니다. 몇 가지 혁신적인 치료법이 희망을 주고 있지만, 많은 사람들은 여전히 늦은 진단으로 인해 매우 낮은 생존 가능성에 직면합니다. 안전하고 효과적인 선별 검사 기술의 도입은, 비록 미미하더라도, 더 낮은 강도의 치료를 통해 더 긴 생존 기간을 누릴 가능성을 열어줄 수 있을 것으로 기대됩니다.