언더라이팅은 최근 몇 년 간 상당한 변화를 겪었으며, 지금도 전례 없는 속도로 가속화되고 있습니다. 전통적으로는 장애물로 여겨졌던 언더라이팅 이제 전략적 자산으로 자리 잡을 수 있는 기회를 맞이하고 있습니다. 퍼시픽 라이프 재보험사의 언더라이팅&클레임 최고 책임자(Chief Underwriting & Claims Officer)인 앤드류 도란(Andrew Doran)은 아시아 인슈런스 리뷰(Asia Insurance Review)와의 인터뷰에서 언더라이팅의 현재와 미래 전망에 대해 인사이트를 공유하였습니다. 

언더라이팅은 전통적으로 점진적인 발전을 이루어 왔습니다. 과거 대비 현재 환경은 어떻게 비교될 수 있을까요?

    저는 언더라이팅 및 클레임의 글로벌 최고 책임자로서, 전 세계 다양한 시장을 관찰하며 보험 심사 환경이 빠르게 진화하는 과정을 직접 경험해 왔습니다.

    10여 년 전 언더라이팅 자동화가 도입되면서 보험 가입 심사 업무에 큰 변화를 가져왔지만, 그 이후로는 점진적인 발전만 이어져 왔습니다. 많은 전문가들과 함께 데이터, 인공지능(AI), 기술 활용의 가능성에 대해 오랫동안 논의해 왔지만, 이러한 요소들이 실제 보험 심사 업무에 본격적으로 적용되기 시작한 것은 최근의 일입니다.

    오늘날의 보험 심사 환경은 디지털 솔루션 및 AI 통합으로의 전환이 두드러지며, 이는 과거의 업무 방식과 확연히 대비됩니다.

    전통적으로 보험 심사는 대부분 수작업으로 진행되었습니다. 계약자가 작성한 청약서를 바탕으로 트리 기반 룰엔진(Tree-based rules engine)이 50~80%가량의 가입 건에 대하여 답변을 자동으로 처리하고, 추가 서류가 필요한 나머지 건에 대해서는 심사자가 최종 결정을 내렸습니다.  과거에는 자동 심사율을 1~2%씩 점진적으로 향상시키거나, 무진단 한도(non-medical limits)를 조금씩 확대하는 데 중점을 두었습니다. 또한, 데이터 분석의 질이 낮거나 비현실적인 피드백을 기반으로 질문을 조정하는 데 많은 시간을 소모해야 했습니다.

    오늘날 현대적인 데이터 기반 언더라이팅은 디지털 도구, AI, 그리고 대체 데이터 소스에 대한 의존도가 점차 높아지고 있습니다. 이러한 기술과 데이터를 활용하여 더 역동적이고 효율적인 프로세스를 구축하고 있으며, 이는 빠르고 정확한 결정을 가능하게 하여 궁극적으로 소비자에게 더 나은 혜택을 제공합니다.  물론 판단력과 전문성은 여전히 중요한 요소로 남아 있습니다. 하지만 언더라이팅 업무의 변화에 따라, 이제는 데이터를 먼저 분석하고 고객과 협력하여 가장 의미 있는 성공 지표에 영향을 줄 수 있는 적절한 변화를 이해하고 적용하는 데 초점을 맞춰지고 있습니다.

언더라이팅에서의 AI와 기술의 역할에 대하여 가장 자주 받는 질문은 무엇인가요?

    가장 자주 듣는 두 가지 질문은 다음과 같습니다.

1.    대체 기술과 데이터 소스 사용이 전통적인 언더라이팅 방식을 대체할 수 있을까요?

2.    ‘AI’나 ‘생성형 AI’가 언더라이팅을 대체할 수 있을까요?

    이 질문은 제 자신과 제 팀에도 지속적으로 던지는 질문이며, 이에 대한 저의 관점은 최근 몇 년간 점차 진화해 왔습니다.  짧게 답하자면 여전히 “가능할 것이다, 하지만... (Yes, but…)”입니다.

    대체 데이터, 기술, AI는 언더라이팅 프로세스를 강화하고 자동화를 촉진하며, 경우에 따라서는 기존의 언더라이팅 방식을 완전히 혁신할 잠재력을 가지고 있습니다. 그러나, 저는 여전히 언더라이터가 미래에도 중요한 역할을 할 것이라고 믿고 있습니다.

    산업 전반적으로 데이터 연결성을 활용하어 신규 및 기존 고객을 보다 원활하게 평가하는 방식이 도입되고 있으며, 일부 상황에서는 언더라이팅이라는 개념 자체가 사라질 가능성도 있습니다. 이미 데이터 연결성에서 선두를 달리는 중국, 한국, 인도 등 아시아 여러 국가에서는 이를 제한적으로 구현하고 있으며, 이러한 기술이 보험 심사와 리스크 평가에 어떻게 활용되고 있는지 직접 확인할 수 있습니다.

    하지만 대부분의 경우, 제가 고객들과 작업하는 사례에서 보면, AI와 첨단 기술이 전통적인 언더라이팅 방식을 완전히  대체하기 보다는, 이를 보완하는 방향으로 발전하고 있습니다. 특히 복잡한 사례와 세밀한 의사결정에서는 여전히 심사자의 전문적인 판단이 필수적입니다.

이러한 변화가 언더라이터의 역할에 미치는 영향은 무엇인가요?

    기술 발전에도 불구하고, 언더라이터는 여전히 가장 복잡한 사례를 처리하는 데 핵심적인 역할을 담당하고 있습니다. 이는 자동화와 AI로는 대체할 수 없는 심도 있는 기술적 지식과 통찰력을 제공하기 때문입니다.

    그럼에도 언더라이팅의 미래는 많은 부분에서 이러한 인력의 변화에 의해 큰 영향을 받을 것입니다.  대체 데이터 소스, 머신러닝, AI 기술이 점점 보편화됨에 따라, 언더라이터의 역할에도 변화와 적응이 요구되고 있습니다. 언더라이터는 데이터 과학의 세계와 전통적인 언더라이팅의 세계 를 연결하는 중개자로서 점점 더 중요한 역할을 하게 될 것이며, 데이터 분석과 그 의미를 이해하는 능력을 갖추어야 할 것입니다.

    미래의 언더라이터는 복잡한 데이터 결과를 해석하고 이를 언더라이팅 프로세스에 통합하며, 기술 발전과 언더라이터로서의 전문성을 균형 있게 조화시킬 수 있어야 합니다. 또한, 인슈어테크(InsurTech)와 헬스테크(HealthTech) 의 지속적인 성장 속에서 적절한 기회를 포착하고 최적의 파트너를 찾는 능력이 중요합니다. 최근 우리가 진행한 교육은 이러한 역량 개발과 데이터 활용에 대한 자신감을 높이는 데  중점을 두고 있으며, 언더라이팅 능력을 의료/기술적으로 심화하기보다는 그 범위를 넓히는 방향으로 초점을  맞추고 있습니다. 이러한 변화는 다소 불안하거나 두려운 과정이 될 수 있겠지만, 언더라이팅 및 클레임 분야의 종사자로서 가장 흥미로운 시기에 살고 있다고 볼 수 있을 것입니다. 과거에는 불가능하다고 생각했던 일이 이제 현실이 되고 있으며, 이를 통해 우리는 언더라이팅 리스크를 더 깊이 이해할 뿐만 아니라 스스로를 발전시키고, 보험의 범위를 확장하며, 언더라이팅을 고객에게 장애물이 아니라 보험 가입을 결정짓는 이유로 전환할 수 있는 기회를 맞이하고 있습니다.

보험 심사의 미래를 어떻게 전망하시나요?

    언더라이팅의 미래는 향후 5~10년간 급진적인 변화를 겪을 것으로 보입니다. 이미 이러한 변화의 일부가 실행되고 있으며, 여러 이니셔티브가 적극적으로 추진되고 있습니다. 예를 들어, 말레이시아에서는 의료 청구 데이터를 활용해 미래 리스크를 예측하고 신규 가입 절차를 간소화하고 있으며, 싱가포르에서는 의료 검사를 위해 영상 기술을 도입하고 있습니다. 또한, 영국과 싱가포르에서는 머신러닝 알고리즘을 사용해 심사자를 통한 매뉴얼 언더라이팅의 비율을 줄이고 있습니다.

    현재의 언더라이팅 프로세스를 보완하는 데 있어 주목할 세 가지 주요 영역은 다음과 같습니다.

1. 데이터 기반 예측 언더라이팅

    전통적 데이터와 비전통적 데이터 소스를 언더라이팅과 연결하여 맞춤형 경험을 제공하고, 기존의 수작업 프로세스를 가속화하며 보험의 범위를 확장하는 것입니다. 이를 통해 일부 고객에게는 언더라이팅 과정이 전혀 없는 것처럼 느껴질 수도 있을 것이며, ‘실질적인’ 언더라이팅의 과정 없이 원활하게 보험 가입이 제공될 수 있을 것입니다.

2. 머신러닝 모델이 추가된 언더라이팅 룰엔진

    기존 룰엔진시스템으로 달성 가능한 자동심사비율을 넘어서는 수준으로 향상시키기 위해 머신러닝 모델을 활용하는 것입니다. 현재 많은 보험사가 기존 방식으로 STP(Straight Through Processing, 자동승인) 비율을 더 이상 효과적으로 높일 수 없는 한계에 도달했기 때문에, 위험 평가에 영향을 주지 않으면서 이를 보완하기 위해 AI를 적극적으로 도입하고 있습니다.

3. 기술 통합

    의료 검사를 위한 영상 기술이나 계속 발전 중인 얼굴 스캔 기술 과 같은 새로운 기술들은 전통적인 언더라이팅 과정에서 요청하는 증빙 서류를 보완하거나 대체하게 될 것입니다. 현재까지 예상만큼 빠르게 확산되지는 않았지만, 여전히 주목해야 할 영역입니다.

    모든 상황에 동일하게 적용할 수 있는 **일률적인 방식(one-size-fits-all)**은 존재하지 않을 것입니다. 위에서 언급한 요소들 중 일부 또는 전부가 대부분의 미래 언더라이팅 설계에 중요한 역할을 하겠지만, 가장 성공적인 사례는 전통적인 언더라이팅 프로세스를 데이터 기반 모델링과 제3자 기술 파트너십과 결합하여 소비자와 전문가 모두에게 원활하고 매끄러운 경험을 제공하는 사례가 될 것입니다.

퍼시픽라이프재보험과 언더라이트미(UnderwriteMe)는 이 분야에  지속적으로 대규모 투자를 하고 있으며, 이러한 발전을 실현하기 위해 파트너들과 긴밀히 협력하고 있습니다. 당사의 지속적인 노력은 글로벌 전략 분석 책임자인 치안 하오 옹(Qian Hao Ong)의 기사를 통해 확인하실 수 있습니다.

기술 변화를 수용하는 전문가들이 주의해야 할 점은 무엇인가요?

이러한 미래를 반드시 수용해야 하지만, 주의가 필요한 세 가지 핵심 영역이 있습니다.

1. 규제 명확성: AI 규제는 아직 발전 중인만큼, AI 기반 프로세스에서 결과를 공정하게 정당화할 수 있는 설명 가능성을 확보하는 것이 중요합니다. 이는 언더라이팅 결과를 투명하고 공정하게 정당화하기 위해 필수적이며, 보험의 범위를 확대하는 동시에 자동화가 쉬운 사례에만 초점을 맞춰 보장 사각지대를 만들지 않도록 해야 합니다.

2. 리스크 관리: 혁신적인 디지털 및 의료 기술을 통해 소비자가 자신의 장기적인 건강상태에 대한 인사이트를 얻는 것이 더 쉽고 저렴해짐에 따라, 정보의 불균형과 역선택의 위험이 발생될 수 있습니다. 이러한 위험을 효과적으로 관리하려면 강력하고 지속적인 모니터링 프로세스가 필요합니다.

3. 과도한 복잡성 회피: 새로운 기술 기회들은 매우 흥미롭고 일부는 보험 언더라이팅을 혁신할 잠재력을 지니고 있지만, 존재하지 않는 문제를 해결하려는 솔루션을 만들어서는 안 됩니다. 소비자와 보험 전문가에게 실질적인 가치를 제공하는 주요 문제에 집중해야 하며, 성공을 측정할 방법도 신중히 고려해야 합니다. 기술을 활용한 솔루션이 실행 가능하다고 해서 반드시 구현되어야 하는 것은 아닙니다.

맺음말

    언더라이팅 환경은 현재 변혁적인 단계를 겪고 있습니다.앞으로의  다가오는 변화와 그 속도는 때로는 부담스럽게 느껴질 수 있지만, 동시에 혁신, 성장, 그리고 언더라이팅의 중요한 가치 제안으로  재편할 수 있는 중요한 순간이기도 합니다. 언더라이팅의 미래는 명확한 이점을 입증하고 고객의 경험을 향상시키며, 궁극적으로 비즈니스 성공을 이끄는 데 달려 있습니다. 업계가 지속적으로 발전함에 따라, 언더라이팅을 고객이 계약을 선택하는 설득력 있는 이유로 전환할 수 있는 기업이 시장을 선도할 것입니다.

이 기사는 아시아 인슈어런스 리뷰(Asia Insurance Review)에 처음 게재되었습니다.